Indeterminatezza e trasparenza
Dott.ssa Catalina Andries
La Giurisprudenza, anche di merito, sta mettendo in discussione un tema tanto tecnico quanto estremamente concreto, contribuendo a ridefinire il dibattito sui contratti di mutuo.
Il focus, infatti, sembra oggi spostarsi da formule spesso semplificate, come quella del “mutuo nullo”, ad una questione ben più rilevante sul piano giuridico e pratico:
la reale trasparenza del costo del finanziamento.
Il punto, infatti, non è sostenere che ogni mutuo con ammortamento “alla francese” sia illegittimo o irregolare
La vera domanda è un’altra:
il cliente, privato o impresa, è stato realmente messo nelle condizioni di comprendere quanto gli costa il denaro che gli viene prestato e, soprattutto, come quel costo viene calcolato?
Il senso è che la trasparenza bancaria non possa essere ridotta a un mero formalismo documentale, ma debba tradursi nella concreta comprensibilità delle condizioni economiche applicate.
Il piano di ammortamento alla francese è costruito utilizzando la formula matematica tipica della capitalizzazione composta.
Il dato assume particolare rilievo perché, a parità di tasso nominale, il metodo di costruzione del piano incide sensibilmente sul costo finale del finanziamento.
Nei casi analizzati il CTU ha rilevato che l’applicazione del regime composto comportava una quota interessi di molto superiore a quella che sarebbe derivata dall’applicazione del regime semplice.
Il problema non riguarda tanto l’anatocismo in senso tecnico – che nel mutuo “alla francese”, di per sé, non è automaticamente configurabile, poiché gli interessi vengono calcolati sul capitale residuo e non su interessi già maturati – quanto piuttosto il fatto che un determinato criterio matematico di calcolo, se produce un aggravio economico concreto, finisce per incidere sul prezzo del finanziamento.
E se incide sul prezzo, allora deve essere chiaramente esplicitato nel contratto.
Il punto è considerare la capitalizzazione composta non come un vizio intrinseco del piano di ammortamento, ma come una condizione economica ulteriore che, se non espressamente pattuita e resa conoscibile al cliente, determina la nullità parziale della clausola relativa agli interessi, con conseguente applicazione del meccanismo sostitutivo previsto dall’art. 117 del TUB.
In pratica la “MATEMATICA FINANZIARIA” entra prepotentemente nel diritto contrattuale: l’indeterminatezza non è più solo giuridica (mancanza di un numero), ma tecnica (mancata indicazione della capitalizzazione).
Si tratta di un approccio che sposta il focus dalla mera correttezza matematica del calcolo alla trasparenza contrattuale della relativa incidenza economica.
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